存款变保险，老人存10万取钱只有7万？银行的诚信比本金贵！

存10万取钱只有7万，存款变保险，谁在坑老年人的养老钱？

据河南日报报道，近日，河南焦作的郭女士反映，她父母分别于2017年7月、2018年2月在中信银行焦作分行，办理了“养老储蓄”业务，每个月存500，累计存了近10万元，到期利率高于同期银行存款，其间还附送保险。可去年10月份，她陪母亲去银行办业务时才发现，父母办理的并非存款，而是要连续存10年的投连险，提前取款视为退保，一旦退保将损失3万多块钱。

从存钱变保险，从养老到投连，银行的这波操作，偷换的不只是产品名称，更是老年人的“安全感”！

来看看这场“偷换”是如何完成的。先是偷换概念：郭女士说，工作人员在介绍时，将保险产品说成“强制储蓄、养老补充”，刻意混淆储蓄与保险概念。储蓄是什么？保本保息，随时可取。保险是什么？缴费期限长，退保有损失。两个概念就这样被模糊了。

然后是偷换流程：老人被引导通过个人网银、手机银行操作，但当时他们已超55岁，不具备独立操作能力，郭女士认为不排除银行工作人员代操作的可能。另外，郭女士的父亲表示：保险合同上没有本人签字，相当于空白保险。没有签字，没有确认，没有风险告知，这份合同是怎么“成立”的？

更离谱的是银行在事发后的态度。春节前明明达成口头协议，承诺赔付80%本金损失，年后却不认了。银行工作人员甚至要求“先下架视频才给签协议”，用协议换删帖，用赔偿买错误。这个解决方式比一开始的误导更可怕。

有律师指出，银行存在明显过错：混淆储蓄与保险概念，未履行如实告知义务，疑似代为操作线上投保流程，合同无老人签字。这些过错，足以构成违规销售，老人可以依法维权，要求全额退还保费。可法律维权，对老年人来说谈何容易？诉讼需要时间、精力、金钱，比起事后折腾，他们最需要的是“事前保护”和“监管到位”。

目前，国家金融监督管理总局焦作监管分局，正在按工作流程已经正常转办了。希望这笔钱能早日回到郭女士父母的存款账户上，更重要的是银行的监管部门，要加强监督和管理，让“银发收割”无处遁形，让“存单变保单”成为历史。

说到底，这起事件里，老人的损失不只是那三万块钱。是他们用十年时间攒下的信任，被一句“强制储蓄”给卖了；是他们对银行这两个字的全部托付，最后换来一句“先删视频”。

金融产品再复杂，服务的底线不该复杂。银行可以代销保险，但不能代销责任。面对不懂手机银行、分不清存款和保险的老人，网点工作人员多说一句实话，比事后一百个回访电话都管用。